19 января 2017
Обратная ипотека: работает ли в России?

Обратной ипотекой активно пользуются за рубежом, а вот у нас об этом инструменте пока знают немногие. По словам представителей Минфина, обратная ипотека поможет справиться с бедностью и улучшить благосостояние граждан. Что это за кредитный продукт и можно ли им воспользоваться в России - расскажет IRR.ru.

Что такое обратная ипотека?

По своей сути обратная ипотека является кредитом, который предоставляется под залог недвижимости. Ее особенностью является направленность на пожилую часть населения - пенсионеров, которые имеют в собственности квартиру и при этом хотят повысить свой уровень дохода. Система работает так: пенсионер заключает договор с банком и получает кредитные средства. При этом после смерти недвижимость заемщика переходит в собственность банка и продается в счет накапавшей задолженности. Таким образом, полученные выплаты и проценты пенсионер покрывает за счет своего имущества. Отметим, после заключения договора пенсионер продолжает обладать правом собственности на квартиру и жить в ней. То есть заемщиков никто не выселяет, даже если была выплачена вся сумма, оговоренная на бумаге. Такая мера позволяет старикам жить не только на мизерную пенсию, которой порой не хватает даже на лекарства, но и на пожизненные выплаты от заложенной недвижимости. Получается, что обратная ипотека подходит одиноким пенсионерам, о которых некому позаботиться и которым нет необходимости оставлять после себя наследство.

Условия и особенности обратной ипотеки в России

Существует несколько условий для получения обратной ипотеки:

• Возрастной ценз - 65-68 лет. Молодым пенсионерам получать обратную ипотеку просто невыгодно, так как срок дожития будет выше, а выдаваемые суммы получатся мизерными.
• Квартира должна принадлежать заемщику на праве собственности не менее 3-х лет.
• Недвижимость должна находиться в пределах РФ.
• Имущество должно быть размещено в доме, где имеется не менее 4-х этажей.
• Предполагается надлежащее состояние недвижимости: в ипотеку не возьмут неликвидную квартиру, которую будет сложно продать, а также имущество в аварийном состоянии, жилища с незаконной перепланировкой и т.д.
• Допускается наличие 2-х собственников (например, супруг и супруга), при этом оба должны быть согласны с условиями договора.
• Для получения ипотеки все прописанные обязуются выписаться в случае гибели заемщика.
• Необходимо из своего кармана оплатить затраты на оценщиков и страховку.

Согласно условиям обратной ипотеки, можно получить единоразовую выплату или договориться о ежемесячных платежах. В первом случае пенсионеру сразу выдается крупная сумма, что может быть удобно при необходимости большой покупки или дорогостоящего лечения. Во второй ситуации банк обязуется ежемесячно выплачивать заемщику прописанную в договоре сумму. Это подойдет тем, кто хочет увеличить доход и получить достойную надбавку к пенсии. После смерти заемщика банк реализует залоговую недвижимость и получает обратно долг с процентами. Оставшаяся сумма направляется наследникам пенсионера. Однако если им нужна квартира, то можно покрыть долг своими силами и получить залоговое имущество в собственность.

Реализация программы и последние новости

Об обратной ипотеке в России говорят еще с 2010 года, однако первые меры в этом направлении были предприняты в 2012 году. Силами действовавшего тогда АРИЖК (агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов) - одной из структур АИЖК, был запущен проект «Обратная ипотека», и в его отношении действовали все вышеописанные условия и положения. Пенсионеры могли получить такой кредит под 9% годовых, а максимальная сумма займа составляла 80% от стоимости жилья.

Проект был запущен в качестве пилотного, однако после его окончания никаких действий по дальнейшему развитию обратной ипотеки не предпринимали, несмотря на готовность правительства в случае удачной апробации поддержать инициативу и развить ее до полноценной программы. В апреле 2016 года представители Минфина заявили, что идет работа над очередным запуском обратной ипотеки, но даже приблизительные сроки реализации проекта озвучены не было. Необходимо подробно изучить зарубежный опыт, разработать законодательную базу и продумать все организационные моменты, так что говорить о возобновлении этого инструмента еще очень рано. Можно сделать вывод, что на сегодняшний день обратная ипотека в России не работает. По словам представителей Минфина, в будущем ограничения данного инструмента будут ослаблены, что позволит его использовать как государственную меру борьбы с бедностью. Планируется давать обратную ипотеку не только пенсионерам, но и малоимущим гражданам, а также в качестве залога принимать как недвижимое, так и движимое имущество.

Источник: http://blog.irr.ru/
<<<